住宅ローン 事前審査 落ちた　原因の探し方

住宅ローンの事前審査に落ちても、「落ちた」という結果は信用情報に登録されません。残るのは照会があったという事実だけで、6か月で消えます。

問題は、原因がわからないまま同じ条件で出し直すと結果も同じになることです。心当たりがないまま落ちた人がまず疑うのは信用情報ですが、外れているのはたいてい借入額のほうです。国土交通省の最新調査から、銀行がどの項目にどこで線を引いているかを機関数のまま並べ、自分の年収と借入希望額で検算できる形にしました。

信用情報に残るのは「申し込んだ事実」だけ　保有期間は6か月

CIC（シー・アイ・シー）が公表している保有期間は、情報の種類ごとに決まっています。

事前審査で増えるのは1行目の申込情報です。CICはこれを「支払能力を調査するため、加盟会員が照会した事実を表す情報」と定義しています。「落ちた」という結果そのものは、どこにも登録されていません。

削除まで5年から10年かかると書いている記事もありますが、上の表のとおり公表されている期間は6か月です。信用情報の話はここで終わりです。記録に心当たりがないなら、原因は借入額の側にあります（年収別の目安はうちはいくらまで大丈夫？年収と家族の人数でわかる家賃・住宅ローンの早見表【2026年】）。

銀行は落ちた理由を教えない　審査項目の側から逆算する

銀行は否決の理由を申込人に説明しません。落ちた側にできるのは、銀行が何を見ているかの側から逆算することだけです。

国土交通省が公表した「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」は、1,175機関を対象に1,112機関が回答しています（回答率94.6%）。「融資を行う際に考慮する項目」への回答が次の表です。構成比は、この設問に答えた994機関に対する割合になります。

いちばん動いたのは担保評価で、令和7年度は905機関・91.0%の6番目です。内訳は、融資判断に影響するが506機関、参考にするだけが347機関、影響しないが23機関。担保が弱いだけで落ちるわけではない機関のほうが多い、という並びになっています。

完済時年齢は978機関・98.4%で1位のまま。内訳は80歳未満が732機関で、85歳未満の97機関を大きく上回ります。返済期間を伸ばして月々を下げる組み方は、この項目で頭を打ちます（20代の持ち家率が過去最高40.7%　単身を入れると7.9%のまま）。

点数で機械的に決まると思われがちですが、「スコアリング方式では審査を行っていない」と答えた機関が59.9%。6割の機関では、人が項目を1つずつ見ています。

勤続3年はもう多数派ではない　1年以上が661機関

勤続年数を考慮する933機関の内訳は、1年以上が661機関、3年以上が121機関、2年以上が45機関、その他が183機関です。

1年以上で線を引く機関は、3年以上の5.5倍あります。

年収の下限も同じ方向です。年収を考慮する936機関のうち、150万円以上が387機関、100万円以上が307機関。200万円以上は65機関、250万円以上は22機関にとどまります。

一方で、はっきり外れる形もあります。雇用形態を考慮する702機関のうち、派遣社員は対象外が357機関、契約社員は対象外が286機関。自営業者は対象外は7機関だけです。

年収の下限で外れる人はほとんどいません。外れるのは下限ではなく、その年収に対して借入額がいくらか、のほうです。

心当たりがないのに落ちた人は、借入額で外れている

Yahoo!知恵袋に、こういう投稿があります。

勤続15年、借入0円、延滞なし。前の見出しで並べた項目のうち、勤続年数も他の債務の状況も外していません。外れているのは額のほうです。年収410万円に対して借入希望3,000万円は、年収の7.3倍にあたります（借りられる倍率の考え方は住宅ローンは年収の何倍まで？　審査が数えていない住居費）。

2026年9月現在、フラット35の最頻金利は返済期間21年〜35年で年3.46%です（フラット35金利3.46％で過去最高　住宅ローン3000万円なら返済額はいくら増える？）。3,000万円を35年・元利均等・ボーナス返済なしで借りると、こうなります。

• 毎月の返済額：123,293円
• 年間の返済額：1,479,516円
• 1,479,516円 ÷ 年収410万円 ＝ 36.1%

フラット35の総返済負担率の基準は、年収400万円未満が30%以下、400万円以上が35%以下です。36.1%は、35%の線を1.1ポイント超えています。逆に35%へ収まる借入額は約2,909万円までで、希望の3,000万円まで91万円足りません。

この割合に足し込まれる借入の範囲も見落とされます。フラット35の利用条件は、住宅ローンのほかに自動車ローン、教育ローン、カードローンを挙げ、カードローンには「クレジットカードによるキャッシング、商品の分割払いやリボ払いによる購入を含みます」と書いています。スマホの分割代金やリボ払いも、年間返済額に足されます。「借金0円」のつもりでも、ここで数字が動きます。

民間の銀行はどこで切っているか。返済負担率を考慮する904機関のうち、具体的な上限を挙げたのは190機関です。20%以内が2、30%以内が43、35%以内が57、40%以内が81、45%以内が4、50%以内が3。35%以内で切る機関は102機関、40%以上まで見る機関は88機関です。36.1%は、102機関では最初から届いていません。

営業エリアの外に住んでいると、中身を見る前に外れる

考慮する項目には、年収や勤続年数と同じ並びで「金融機関の営業エリア」が入っています。887機関・89.2%。内訳は、営業エリア内に居住していることが850機関、エリア内に勤務していることが572機関です。

住所と勤務先は、年収や信用情報と違って、申込書を出した時点で決まっています。ここが合っていなければ、中身に進む前に外れます。転勤で住民票と勤務地が離れている人、県境をまたいで通勤している人は、申し込む前に窓口で聞ける項目です。

ひとり親で申し込むときにどこを見られるかは、シングルマザーでも家を買える？住宅ローン審査と児童扶養手当の扱いにまとめています。

同じ銀行にもう一度出す前にやること

やることは2つです。

1. CICで自分の登録内容を開示する（インターネット500円／郵送1,500円）
2. 借入希望額を総返済負担率で計算し直す

計算は割り算1回で済みます。年間返済額 ÷ 額面の年収。この数字が、さきほどの190機関のどこに入るかを見ます。カードの分割払いとリボ払いの年間支払額も、忘れずに足してください。

同じ銀行に同じ借入額で出し直しても、見られる項目は変わりません。変えるのは額か、機関か、申込人の構成（収入合算・ペアローン）のどれかです。いまの家を売って買い替えるなら、売却代金が入る時期で自己資金が変わります。売りと買いのどちらを先にするかは、売り先行 買い先行　選べない市と種別があるで市区町村ごとの件数から決められます。

よくある質問

落ちた銀行に、もう一度申し込めますか

申し込みはできます。CICの申込情報は照会日から6か月残るので、その間に出し直すと前の照会があったことは見える状態です。記録されているのは照会の事実で、可否ではありません。ただし借入額も申込人の構成も変えずに出し直すと、同じ項目で同じ判定になります。

事前審査に落ちたのに、別の銀行では通ることがあるのはなぜですか

線の引き方が機関ごとに違うからです。返済負担率の上限は35%以内で切る機関が102、40%以上まで見る機関が88。営業エリア内に住んでいることを条件にする機関は850あり、その線は機関ごとに別です。同じ申込内容でも、当たる項目と当たらない項目が入れ替わります。

何社まで同時に申し込んでいいですか

件数の基準を公表している機関はありません。公表されているのは、申込情報が照会日から6か月残るという保有期間だけです。同時に出せば、その件数ぶんの照会が6か月のあいだ見える状態になります。

出典

出典：国土交通省「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」（令和8年6月5日訂正版）／同 報道発表（令和8年3月27日）／CIC「情報の保有期間」／CIC「開示手続きのご案内」／住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」／住宅金融支援機構「【フラット35】借入金利（2026年9月）」