ネット銀行の変動金利も上がり始めた。ドコモSMTBネット銀行が0.25%引き上げ

この記事でわかること

• ネット銀行の変動金利も8月から引き上げられたこと
• 実際に返済額へ反映されるのは早くて10月以降であること
• 固定金利と変動金利で、大手行とネット銀行の有利・不利が逆転していること

何が起きたか

2026年8月、住宅ローンの変動金利で「安い」とされてきたネット銀行2行が、そろって引き上げに動きました。ドコモSMTBネット銀行(2026年8月にドコモ・三井住友信託銀行との資本再編で住信SBIネット銀行から商号変更)は、変動金利(通期引下げプラン)の8月実行分を年1.200%とし、7月実行分の年0.950%から0.250%引き上げました。楽天銀行も変動金利を0.043%引き上げ、新規借入で年1.543%、借り換えで年1.267%となっています。

これまでの記事で取り上げてきた大手行とネット銀行の金利差は、固定10年金利の話でした。大手行が固定金利を上げる一方、ネット銀行は固定金利を据え置きや引き下げにしていたのに対し、今回は変動金利でネット銀行側が上げに転じたという違いがあります。

なぜ変動金利まで上がったのか

変動金利型住宅ローンの基準金利は、多くの銀行で短期プライムレートに連動しています。2026年6月に日本銀行が政策金利を引き上げたことを受け、短期プライムレートも改定され、その影響が各行の変動金利に波及する形になりました。これまでは大手行の固定金利だけが目立って上がっていましたが、変動金利にも上昇圧力が及び始めています。

すぐに返済額が変わるわけではない

変動金利の見直しは多くの銀行で年2回、4月1日と10月1日を基準日に行われます。今回の引き上げが適用されても、実際の返済額に反映されるのは早くて10月以降です。さらに「5年ルール」(返済額自体の見直しは5年に1回)や「125%ルール」(見直し後の返済額は従来の1.25倍まで)を採用している契約では、金利が上がっても返済額はすぐには変わらず、返済額のうち利息が占める割合が増えるかたちで調整されます。自分の契約にこのルールがあるかどうかは、金融機関に確認するか返済予定表で確認できます。

返済額はどれくらい変わるか

5年ルールがない契約、または見直しのタイミングが来た場合の目安です。元利均等・全期間同じ金利が続いたと仮定した概算で、実際の金額は契約条件によって変わります。

これから借りる人はどう考えるか

「ネット銀行は金利が上がらない」という前提はもう成り立ちません。とはいえ、変動金利の絶対水準そのものはまだ大手行の固定金利より低い状態が続いています。金利の動きに一喜一憂するより、変動と固定のどちらを選ぶかは、収入の安定度や返済期間中に金利がどこまで上がっても家計が耐えられるかで判断するのが基本です。複数行の変動・固定を並べて比較したうえで決めてください。

生活・仕事にどう効くか

• 毎月の返済額(既存の借入)：変動金利は多くの銀行で年2回(4月1日・10月1日)を基準日に見直すため、今回の引き上げが実際の返済額に反映されるのは早くて10月以降。すぐには変わらない。
• 返済額が変わる幅：残債3,000万円・残り30年・元利均等で金利が0.25%上がると、月々の返済額はおおよそ+3,700円(年+44,000円)が目安。ただし5年ルール・125%ルールがある契約では、上限に達するまで返済額自体は変わらず利息の割合だけが増える。
• これから借りる人の銀行選び：固定金利は大手行が高く・ネット銀行が低いという構図がここまで続いていたが、変動金利ではネット銀行も引き上げに動いた。金利だけで「ネット銀行の方が有利」と決めつけず、変動・固定それぞれで複数行を比較する必要がある。

公式出典

• ドコモSMTBネット銀行(旧・住信SBIネット銀行) 住宅ローン金利公表ページ(2026年8月適用分)（2026年8月1日発表）
• 楽天銀行 住宅ローン金利公表ページ(2026年8月適用分)（2026年8月1日発表）

更新履歴

• 2026年8月6日　初版を公開