大手銀行は住宅ローン金利を引き上げ中、ネット銀行は下げている。8月の金利差を比較

2026年8月、大手銀行の住宅ローン固定金利が軒並み引き上げられる一方で、ネット銀行の一部は据え置き、あるいはわずかに引き下げています。同じ「金利上昇局面」でも銀行によって対応が分かれている状況を整理します。

何が起きたか

長期金利の上昇を受けて、2026年8月の住宅ローン固定10年金利は、大手銀行で軒並み引き上げとなりました。

一方、ネット銀行は次のとおりです。

住信SBIネット銀行と三井住友信託銀行を単純に比べると、固定10年金利で1.2ポイント以上の差があります。3,000万円を35年で借りた場合、金利1%の差だけでも毎月の返済額は1万円以上変わる水準です。

用語をひとつだけ確認しておきます

「固定10年」とは、借入から10年間は金利が変わらず、11年目以降に改めてその時点の金利で固定または変動を選び直すタイプの住宅ローンです。全期間固定（フラット35など）とは別の商品で、当初10年間の返済額を確定させたい人が選びます。

なぜ銀行によって動きが逆になるのか

住宅ローンの固定金利は、多くの銀行で長期金利（新発10年国債利回り）の動きを基準に決められます。長期金利が上がれば、通常はどの銀行も引き上げ方向に動きます。

違いが出るのは、各行が独自に上乗せしている優遇幅（金利の引き下げ幅）の設定です。ネット銀行は店舗を持たない分のコストを金利優遇に回しやすく、長期金利が上がる局面でも優遇幅を広げることで、店頭金利の上昇を吸収して低い水準を保つことができます。今回のauじぶん銀行・住信SBIネット銀行の引き下げも、この優遇幅の調整によるものです。

自分にどう効くか

これから住宅ローンを借りる方

「金利が上がっている」というニュースだけを見て焦る必要はありません。借入先によって数字がまったく違うので、大手銀行の店頭金利だけで判断せず、ネット銀行を含めて複数行を比較したうえで検討してください。ただしネット銀行は審査や団体信用生命保険の条件が大手銀行と異なる場合があるので、金利だけでなく審査基準・保障内容もあわせて確認が必要です。

既に住宅ローンを組んでいる方

借り換えを検討する場合、金利差だけでなく登記費用・事務手数料・保証料などの諸費用を含めて損得を計算する必要があります。金利差が1%前後あるケースでは、諸費用を差し引いても借り換えメリットが出やすい水準ですが、実際の判断は残債・残期間によって変わるため、複数の銀行でシミュレーションしてから決めてください。

今やること

まとめ

短期プライムレートの改定と変動金利への影響については短期プライムレート8月改定と返済額が変わる時期、大手銀行の固定金利引き上げの詳細は住宅ローン固定金利、8月も大手5行が引き上げにまとめています。