🗨️「水没した車は保険でなおるの？ みんな入っているの？」
水没した車に保険金が出るのは、任意保険のうち「車両保険」を付けているときだけです。自賠責保険は相手のけがを補償するものなので、自分の車が水に浸かっても対象外です。ところが車両保険の加入率は全国で47.4パーセント。千葉県は全国より高い50.5パーセントですが、それでも2台に1台は入っていません。
［交通］ この記事の要点
2026年9月14日 発表
- 浸水しやすい場所に車を置いている人
- 車のローンが残っている人
- 保険の更新時期が近い人
水没した車に出る保険、出ない保険
| 保険 | 自分の車が水没したとき |
|---|---|
| 自賠責保険（強制） | 対象外。相手のけがを補償する保険 |
| 対人賠償・対物賠償 | 対象外。相手の人・物への賠償 |
| 人身傷害保険 | 対象外（乗っている人のけが） |
| 車両保険 | ここだけが対象 |
車の保険は「相手のため」「乗っている人のため」「自分の車のため」に分かれていて、水に浸かった自分の車を直す・買い替えるお金が出るのは車両保険だけです。強制加入の自賠責はここには届きません。
対物賠償に入っていれば、自分の車もなんとかなると思っていました
おかあさん対物の「物」は相手の物です。ぶつけた相手の車やガードレールが対象で、自分の車は入りません。名前が似ているので取り違えやすいところです
冠水した道で車が動けなくなったときに要るもの
JAFのテストでは、セダンが走れなくなる水深と、ドアが開かなくなる水深がほぼ同じでした。つまり止まった時点で、窓を割る以外に外へ出る方法がなくなります。車に置いておくものから挙げます。
水に浸かった車は、外からの水圧でドアが開かなくなります。割れるのは側面のガラスで、フロントガラスは合わせガラスなので割れません。グローブボックスの奥ではなく、座ったまま手が届く場所に置いてください。
119番も家族への連絡も、スマホが生きていることが前提です。水に落とすと沈んで探しようがなくなるので、浮く型かどうかがそのまま連絡手段の有無になります。入れたまま操作できます。
鍵につけて持ち歩けるサイズ。停電や夜道、内見での床下確認にも使えます。備えは「持ち歩けるかどうか」で使用率が変わります。
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加入率は全国で47.4パーセント
損害保険料率算出機構の集計（2025年3月末）から、車両保険の加入率が高い県と低い県を並べます。
| 都道府県 | 車両保険 加入率 | |
|---|---|---|
| 高い | 愛知 | 59.3% |
| 岐阜 | 59.0% | |
| 三重 | 52.1% | |
| 大阪 | 51.6% | |
| 福岡 | 51.1% | |
| 千葉 | 50.5% | |
| — | 全国 | 47.4% |
| 低い | 和歌山 | 40.2% |
| 島根・宮崎 | 39.3% | |
| 鹿児島 | 37.7% | |
| 山梨 | 35.0% | |
| 高知 | 34.6% | |
| 沖縄 | 30.6% |
自動車保険 都道府県別加入率（2025年3月末） 車両保険 全国計 47.4％／千葉 50.5％／愛知 59.3％／沖縄 30.6％
日本損害保険協会（出典：損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」）
いちばん高い愛知と、いちばん低い沖縄の差は28.7ポイント。沖縄では3台に1台しか車両保険が付いていません。台風の通り道である県で加入率がいちばん低い、という並びになっています。
千葉は全国より高い。それでも半分
2026年8月の千葉県の豪雨では、車の水没が相次ぎました。報道によれば、車両保険の請求ベースで1万5000台規模の被害があったとみられています。
千葉県の保有車両数は375万0293台。車両保険の加入率50.5パーセントは全国平均を3.1ポイント上回る水準です。その千葉ですら、水に浸かった車の半分は保険金が出ない側にあったことになります。
車両保険は高いと聞きます
おかあさん保険料が上がるのは事実です。ただ、車両保険には補償範囲を絞った型があって、当て逃げや自損事故を外して自然災害と盗難を残す形なら、全部入りより保険料は下がります。付ける・付けないの2択ではありません
この住所は浸水しやすい場所ですか？
住所を入れるだけ。ハザードマップの指定（浸水・土砂・津波）と地盤の強さが5秒で出ます。会員登録も電話番号も要りません。
ローンが残っている車がいちばん重い
水没した車は、エンジンや電気系統がやられていることが多く、修理より廃車になる例が目立ちます。このとき、ローンだけが残ります。
| 車両保険あり | 車両保険なし | |
|---|---|---|
| 車 | 廃車 | 廃車 |
| 保険金 | 契約した車両価額を上限に出る | 0円 |
| ローン | 残る（保険金を充てられる） | 残る（充てるお金がない） |
| 次の車 | 保険金を頭金にできる | 二重の負担になる |
車が無くなってもローンは消えません。「車を失う」と「借金だけが残る」は別の出来事で、車両保険が分けているのはここです。
置き場所は、保険より先に効く
保険は水に浸かったあとの話です。浸からないようにできる部分は、駐車場所の選び方に残っています。
自宅の駐車場が道路より低い、半地下になっている、川や水路のそばにある——このどれかに当てはまるなら、大雨の予報が出た時点で高い場所へ動かすという選択肢があります。水が来てから動かすのは間に合わないので、判断するのは降り始める前です。
生活・仕事にどう効くか
- 車両保険がない人：水没した車の修理・買い替えに保険金は出ない。自賠責も対人・対物も対象外で、負担は全額自分持ちになる。
- ローンが残っている人：水没車は廃車になることが多く、車が無くなってもローンは残る。保険金がなければ次の車と二重の負担になる。
- 保険料を抑えたい人：当て逃げや自損事故を外して自然災害と盗難を残す型なら、全部入りより保険料は下がる。付ける・付けないの2択ではない。
結局どうすればよいか
- 保険証券を開いて「車両保険」の欄があるか確認する（対物賠償とは別物）
- 自宅の駐車場が道路より低い・半地下・川や水路のそばなら、大雨の予報が出た時点で移す場所を決めておく
- ローン残高がある車は、車両価額の設定額が残高を下回っていないか見ておく
あわせて読む・調べる
くわしく知る（保存版の記事）
ほかに使える無料ツール
公式出典
- 日本損害保険協会「自動車保険 都道府県別加入率（2025年3月末）」（出典：損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」）（2025-03発表）
- 損害保険料率算出機構「自動車保険の概況」（2026-09発表）
更新履歴
- 2026年9月14日 初版を公開。
※本記事は2026年9月14日時点で公表されている情報にもとづきます。数値・制度・進路などは今後変わる可能性があるため、最新の内容は各公式発表をご確認ください。
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