カードローン 保証会社とは/審査と肩代わりの会社

銀行でカードローンを申し込むと、契約の書類に銀行とは別の会社の名前が出てきます。これが「保証会社」です。ふだんは表に出ませんが、審査をして、返せなくなったときには銀行へ代わりに返す役目を持っています。

2026年11月には、銀行カードローンの保証をしているSMBC（エスエムビーシー）コンシューマーファイナンスのシステムから、最大32万人分の情報が漏れたと発表されました。銀行で借りたのに、なぜ別の会社から漏れるのか。保証会社の仕組みからまとめました。

保証会社の役目は2つ

三菱UFJ（ユーエフジェイ）銀行の解説によると、銀行カードローンの保証会社の役目は次の2つです。

銀行カードローンの借入条件に「保証会社の保証を受けられる方」と書かれているのはこのためです。保証会社の保証を受けられない人は、その銀行のカードローンを使えません。

保証会社は銀行のグループ会社が多い

三菱UFJ銀行の解説では、銀行の保証会社は、同じグループの消費者金融などが受け持つのが一般的だとしています。三菱UFJ銀行のカードローンの保証会社はアコムです。

北洋銀行の発表では、同行のカードローン「スーパーアルカ」の保証会社はSMBCコンシューマーファイナンスです。SMBCコンシューマーファイナンスは、地方銀行や信用金庫、インターネット銀行などと提携して、カードローンの保証をしていると発表しています。

消費者金融で直接借りる場合は、消費者金融が自分で保証の役目も持つので、別の保証会社はつきません。

返せなくなったら、借金は保証会社へ移る

代位弁済で保証会社が銀行に返しても、借金がなくなるわけではありません。三菱UFJ銀行の解説によると、そのあとは保証会社に返す義務があり、返し方は原則一括です。

たとえば30万円借りて、残り15万円のところで返せなくなったとします。保証会社が銀行に15万円を返し、本人はその15万円を保証会社に返すことになります。

代位弁済になったことは信用情報に記録され、ほかのローンの審査に通りにくくなることがあります。返済に関する記録は、契約が終わってから5年ほど残るとしています。

保証会社も自分の情報を持っている

保証会社は審査や保証のために、借りた人の情報を持っています。SMBCコンシューマーファイナンスが2026年11月5日に発表した漏えいでは、次の情報が対象でした。

• 氏名、性別、生年月日、住所、電話番号、メールアドレス
• 運転免許証番号
• 勤務先の情報（電話番号、年収など）
• 契約の情報（金融機関コード、顧客番号、保証額、保証開始日など）

北洋銀行は、今回の件は保証会社のシステムで起きたもので、銀行のシステムが不正アクセスを受けたわけではないと説明しています。銀行の口座やシステムが無事でも、保証会社から情報が漏れることはある、ということです。

今回の漏えいの対象や窓口は、SMBCコンシューマーファイナンスの漏えいの記事にまとめています。

漏えいの連絡が来たときの3つの注意

保証会社から漏えいの知らせが来たときは、次の3つに気をつけます。

1. 知らせに書かれた連絡先ではなく、銀行や保証会社の公式サイトに載っている番号で確かめる
2. メールやSMS（ショートメッセージ）のURLを開いて、暗証番号や口座番号を入れない
3. 銀行や保証会社を名乗る電話で、個人情報を答えない

頼んだ会社（委託先）から漏れたときに、だれが知らせてくるのかは委託先の情報漏えいの記事に、漏れた情報ごとの対処は個人情報の漏えい通知が来たらの記事にまとめています。

出典

• 三菱UFJ銀行「カードローンにおける保証会社の役割とは？」
• SMBCコンシューマーファイナンス「当社保証システムへの不正アクセスによるお客さま情報の漏えいについて」（2026年11月5日）
• 北洋銀行「カードローン「スーパーアルカ」の外部保証会社における個人情報の漏えいについて」（2026年11月5日）

アイキャッチ写真の出典

北洋銀行すすきの支店（イメージ）。撮影 Suikotei／クリエイティブ・コモンズ 表示-継承 4.0（ウィキメディア・コモンズ）。