熊と衝突 車 保険/エコノミーでも出る会社は5社

「熊や鹿にぶつかって車がへこんだら、修理代は自分持ち」とは限りません。車両保険を付けていれば、動物との衝突は一般型なら補償の対象で、保険料を抑えたエコノミー型でも出る会社があります。出るか出ないかの分かれ目は、保険が始まった年です。

2026年10月3日午前0時半ごろ、北海道歌志内市上歌で、走っていた乗用車に、道路の左わきから飛び出したクマとみられる動物がぶつかりました。左のサイドミラーが折れ、後ろのドアのあたりが大きくへこんでいます。運転していた男性にけがはなく、「クマのような動物とぶつかった」と110番通報しました。動物は走り去っています。UHB（北海道文化放送）とFNNが報じました。経緯は歌志内のクマ衝突、ミラー折れ車体へこむにまとめています。

エコノミーでも出る5社

車両保険には、補償の広い一般型と、保険料を抑えたエコノミー型があります。エコノミー型の呼び名は「限定型」「10補償限定」「車対車＋限定A」など会社ごとに違います。一般型なら動物との衝突で修理代が出ることは、下の8社とも公式の案内で一致していました。違いが出るのはエコノミー型です。

各社の公式ページで2026年10月5日に確認。ソニー損保とイーデザイン損保は、動物との衝突の扱いを公式の案内で確かめられなかったため載せていません。

損保ジャパンは2021年12月31日以前、あいおいニッセイ同和は2023年12月以前に始まった契約だと、エコノミー型では対象外と明記しています。三井ダイレクト損保も、両タイプとも補償するのは2023年1月1日以降に始まった契約です。同じ会社のエコノミー型でも、始まった日が境目より前なら出ません。

使うと等級は3つ下がる

修理代が出ても、使えば翌年からの保険料が上がります。SOMPOダイレクトは、動物との衝突で車両保険を使うと等級が3つ下がると案内していて、チューリッヒも3等級下がることがあるとしています。SOMPOダイレクトによると、3等級下がる事故では、割引の小さい「事故有」の率が3年間続きます。

どれだけ上がるかを、SOMPOダイレクトの等級別の割引率（2026年3月現在）で計算しました。割引前の保険料を年10万円と置いた例で、実際の保険料は車種や年齢の条件で変わります。

SOMPOダイレクトの等級別割引率（2026年3月現在）から当サイトで計算。割引前の保険料を年10万円と置いた例です。20等級より下の人は、4年目以降も20等級に届くまで差が少し残ります。

20等級の人が使わなければ、3年間の支払いは年3万7千円の3年分で11.1万円です。使うと17等級（事故有）の5.6万円、18等級（事故有）の5.4万円、19等級（事故有）の5.0万円と続き、合計16.0万円になります。

修理代が表の「差」より安いなら、保険を使わずに自分で払うほうが3年間の合計は少なくなります。免責金額（自己負担額）を付けている契約なら、保険から出るのは修理代からその額を引いた分なので、使うほうの得はさらに小さくなります。

私は、ぶつかった直後に保険を使うと決めず、修理工場の見積もりを取ってから、この表の差と比べる順番がいちばん損が少ないと考えています。

クマが逃げても警察へ

知恵袋には、ドラレコ（ドライブレコーダー）で飛び出してきたクマをひく動画を見た人の質問が残っています。「この場合、警察などに連絡する必要はありますか？（熊は逃げていきました）」（2024年7月）。

道路交通法は「交通事故」を「車両等の交通による人の死傷若しくは物の損壊」と定めています（67条2項）。JAF（日本自動車連盟）は、動物との衝突は物損事故の扱いになるとして、道路交通法72条を挙げたうえで警察へ連絡するよう案内しています。

保険を使うためにも、警察への連絡が要ります。JAFとSOMPOダイレクトは、任意保険を使うには警察が出す事故証明が必要だと案内しています。歌志内の男性も110番通報しています。

鹿・イノシシも同じ扱い

損保各社の案内は「動物との衝突」とひとまとめにしていて、クマだけの決まりはありません。鹿やイノシシ、タヌキとぶつかった場合も、表のエコノミー型の扱いと等級の計算がそのまま当てはまります。

動物をよけてガードレールや電柱にぶつけた事故が「動物との衝突」に入るかどうかは、各社の公式の案内では確かめられませんでした。保険会社に連絡するときは、動物に当たったのか、よけて別の物にぶつけたのかを、そのまま伝えます。

北海道庁ヒグマ対策室は10月2日の更新で、今秋はミズナラのドングリとヤマブドウが不作傾向だとしています。9月には長野県松本市で走っている車にクマが体当たりし（松本市 クマ/走っている車に体当たり）、北海道新得町では警察の車の20m先にクマが飛び出しました（新得町 クマ/警察の車の20m先に飛び出す）。国土交通省によると、国が管理する国道だけで、動物が車にひかれる事故は年に約7万件（令和4年度）あります。

車両保険を付けていなければ、動物とぶつかった修理代は自分で払うことになります。野生の動物には、修理代を請求できる持ち主がいないからです。車両保険の加入率は全国で47.4%（損害保険料率算出機構、2025年3月末）で、2台に1台は付けていません（車両保険 加入率/千葉でも半分どまり）。

知恵袋には2026年9月、「クルマを運転中に熊とか鹿とかにぶつかってクルマが凹んだりして壊れたら修理費用は自分持ちなのですよね。」という質問がありました。自分持ちになるのは、車両保険を付けていない人と、エコノミー型で境目より前に始まった契約の人です。もう1人いるとすれば、等級の差より修理代が安いので、自分で払うと決めた人です。

出典

• 東京海上日動 よくあるご質問（2025年10月24日更新）
• 損保ジャパン よくあるご質問
• 三井住友海上 車両保険の補償内容
• あいおいニッセイ同和損保 よくあるご質問（2024年8月26日更新）
• 三井ダイレクト損保 動物との衝突事故
• SOMPOダイレクト よくあるご質問（動物との衝突）
• SBI損保 よくあるご質問（2017年10月16日更新）
• チューリッヒ 動物との交通事故（2024年9月17日更新）
• SOMPOダイレクト ノンフリート等級と割引率（2026年3月現在）
• SOMPOダイレクト 事故有係数適用期間
• SOMPOダイレクト 野生動物と衝突してしまったら？ロードキルの正しい対処法を解説！
• JAF 野生動物と遭遇、衝突したらどうすべきか？
• e-Gov法令検索 道路交通法
• 国土交通省 データ駆動型ロードキル対策を本格的に開始します！（令和7年10月10日）
• 北海道 ヒグマ対策室（2026年10月2日更新）
• Yahoo!知恵袋（2026年9月10日の質問）
• Yahoo!知恵袋（2024年7月9日の質問）
• UHB（北海道文化放送）・FNNの報道（2026年10月3日、北海道歌志内市の衝突）