地下室 浸水 保険　「庭まで水が来ていないから、うちは出ない」　ところが床が地盤面より下なら、その床から45センチで測ります

気象庁がわざわざ「地下施設への浸水」と書いた

9月6日の朝、気象庁と横浜地方気象台が出した文章に、同じ言葉が並びました。

神奈川県の文にも、同じ「低い土地や地下施設への浸水」が入っています。予想されている雨は次のとおりです。

伊豆諸島については、6日昼前から7日明け方にかけて線状降水帯が発生する可能性がある、とも書かれています。

住まいのリスクに対する備え

土地の履歴やリスクを知ったら、次は「起きたときにどうするか」です。最低限そろえておくと動けるものを挙げます。

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一から集めると抜けが出ます。まずセットで用意して、家族の人数分と常備薬だけ足すのが早いです。

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「地盤面から45センチ」の但し書きを読んでいますか

火災保険の水災補償は、水につかれば何でも出るわけではありません。支払いの条件がついています。損保ジャパンの公式ページには、こう書かれています。

日新火災の公式ページにも「床面が地盤面より下にある場合はその床面をいいます」と同じ一文があります。

おかあさん

そこが逆です。床が地盤面より下にあるときは、物差しの起点がその床に移ります。地下室なら地下の床から45センチ。地上には一滴も来ていなくても、条件を満たすことがあります。

ただし条件文には「居住の用に供する部分」という言葉も入っています。地下室が居室なら床上浸水として見られ、シアタールームや物置、車庫など住居以外の使い方なら45センチの基準で見られる、という読み分けになります。約款は保険会社と商品ごとに違うので、最後は自分の証券で確かめてください。

そもそも4割前後が水災を外している

ここまでは「水災補償が付いている」前提の話です。付いていない家がかなりあります。

損害保険料率算出機構が出している水災補償の付帯率です（住宅物件＝専用住宅とその収容家財のみ。共済と少額短期保険は含みません）。11年で15ポイント下がっていて、東京都は10軒に4軒以上が水災なしです。

私は、これは保険料を下げるときにいちばん外しやすい補償だからだと見ています。地下室のある家は建物の価格が高くなりがちで、保険料も上がる。そこを削るときに、いちばん効きそうな補償が消えている可能性があります。

水は川から来るとは限らない。トイレと風呂から出てくる

地下室の浸水というと、川の氾濫を思い浮かべます。自治体が書いているのは別の話です。

もう1つが道路側からの流入です。杉並区は「下水道管に収容しきれなくなった雨水が道路側から家屋側に流れ込み、半地下、地下部が浸水するおそれがあります」と書いています。国土交通省のガイドラインも「半地下構造等における建物内部の排水口は、対策設備が未設置の場合、下水道管から下水が逆流し溢れ出すことがあり、浸水流入口として特に注意が必要」としています。

つまり、川が近いかどうかで安心はできません。下水道が満杯になれば、家の中の排水口が入口になります。今夜のように1時間50ミリが予想されている雨は、まさに下水道が追いつかなくなる強さです。

1999年7月、新宿区の住宅地の地下室で1人が亡くなっている

国土交通省の資料に、地下空間の浸水で人が亡くなった事例が2件並んでいます。1999年6月の福岡市では、博多駅周辺のビルの地下室で1人。7時から10時の3時間で126ミリ、9時までの1時間に77ミリが降り、博多区を中心に約3,000棟が浸水しました。

そしてもう1件が、1999年7月、東京都新宿区の住宅地の地下室です。ビルでも地下街でもなく、住宅の地下室で1人が亡くなっています。

内閣府が地下空間について書いている文章は4行です。

水が入ってきてから出るのでは間に合わない、というのが4行の意味です。保険の話は水が引いたあとの話で、今夜必要なのは、地下にいないという判断のほうです。

生活・仕事にどう効くか

• 保険金の請求：地下室の床から45センチを超えたかどうかで判断が変わります。水が引いたあとでは深さを証明できないので、安全になってから水位の跡・浸かった家財を撮っておく必要があります
• そもそも補償があるか：住宅の火災保険で水災を付けている割合は全国61.8%、東京都57.1%です（損害保険料率算出機構・2024年度末、住宅物件のみ・共済と少額短期は含まない）。4割前後は水災を外しています
• 今夜の避難：内閣府は地下について「水圧でドアは開きません」と書いています。水が入ってきてから出るのではなく、その前に地上へ移る判断が要ります

公式出典

• 気象庁 東京都気象解説情報（大雨・落雷・突風）2026年9月6日6時04分発表（2026年9月6日発表）
• 気象庁 神奈川県気象解説情報（大雨・落雷・突風）2026年9月6日5時33分発表（2026年9月6日発表）
• 損保ジャパン 水災の補償（支払要件の定義）（2026年9月6日発表）
• 日新火災海上保険 水災の補償（2026年9月6日発表）
• 内閣府 防災情報のページ 地下空間の浸水（2026年9月6日発表）
• 東京都下水道局 地下室・半地下の浸水（2026年9月6日発表）
• 杉並区 半地下部の浸水と下水の逆流（2026年9月6日発表）
• 国土交通省 水害対策を考える 3-3-7 地下空間での浸水（2026年9月6日発表）
• 国土交通省 地下街等における浸水防止用設備整備のガイドライン（平成28年8月）（2016-08発表）

更新履歴

• 2026年9月6日　初版を公開