米長期金利 5%/19年ぶりの水準です

5％は2007年以来の水準

米国の10年国債の利回りが、15日のアジア時間に一時5.03％まで上がりました。5％台は2007年以来で、19年ぶりです。背景は原油高で、物価が下がりにくいという見方から米国債が売られています。

日本の10年国債の利回りは、財務省の公表値で9月14日時点の2.988％。日米の差は2ポイント強です。

住宅ローンは、固定と変動で見ている金利が違う

ここが分かれ目です。固定金利と変動金利は、別々の金利を見て決まっています。

米国の長期金利が上がると、日本の10年国債にも上向きの力がかかります。そこが固定金利のもとになっているので、固定を選ぶ人だけが、この動きの当事者になります。

0.5％の差が、35年でどれだけになるか

金利の話は率で語られますが、払うのは金額です。3,000万円を35年・元利均等で借りたときの毎月返済額を並べます。

※元利均等返済・ボーナス返済なしで計算した参考値です。実際の返済額は金融機関の条件で変わります

0.5％動くと毎月およそ7,500円〜7,900円、35年で300万円以上の差になります。契約した月の金利が、そのまま35年間続くのが固定の性質です。

いつの金利が適用されるのか

見落としやすいのが適用の時点です。多くの金融機関は、月ごとに金利を決めます。申し込んだ月ではなく、融資が実行される月（引き渡しの月）の金利が使われるのが一般的です。

新築の建売や注文住宅で引き渡しが数か月先になる場合、その間に金利が動く可能性があります。事前審査を通した時点の数字をそのまま前提にしていると、契約の直前で計算が合わなくなります。

この先を予想する話ではない

この記事は、これから金利が上がるか下がるかを言うものではありません。書けるのは、9月15日時点で米国の長期金利が19年ぶりの水準にあり、日本の長期金利も9月14日時点で2.988％にあるという事実だけです。

できるのは、その事実を自分の返済額に置き換えておくことです。借入額と年数を入れて、金利が0.5％上がった場合の毎月返済額を1度出しておくと、実行月に慌てずに済みます。

生活・仕事にどう効くか

• お金：固定金利は長期金利に連動する。長期金利が上がった月に契約すると、35年間その水準が続く。
• タイミング：多くの金融機関は毎月1日に翌月の金利を決める。月をまたぐと条件が変わることがある。

公式出典

• 財務省 国債金利情報（2026年9月分・10年債利回り）（2026年9月14日発表）
• 日本経済新聞「米長期金利19年ぶり5.03%台に上昇 インフレ懸念で米国債売り」（2026年9月15日発表）

更新履歴

• 2026年9月15日　初版を公開。