家に車が突っ込んだ 保険/相手の対物は時価まで

家に車が突っ込んできたら、修理代を払うのはまず運転していた側の自動車保険（対物賠償）です。ただし対物賠償が払うのは「その家の時価」までで、築年数がたった家ほど修理代に届かないことがあります。足りない分と、相手が保険に入っていない・逃げたときに使えるのが、自分の火災保険です。

2026年10月4日午後4時ごろ、札幌市西区山の手2条6丁目で、スーパーの駐車場に止めようとした60代後半の男性の車が、ブロック塀を乗り越えて隣の住宅の居間の窓を突き破りました。住人にけがはありませんでした。男性は「アクセルとブレーキを踏み間違えた」と話しているとUHB（北海道文化放送）が報じています。経緯は札幌 西区 住宅に車/居間の窓を突き破るにまとめました。

払うのは運転者の対物賠償

車をぶつけて他人の家を壊した運転者は、その修理代を賠償する責任を負います。これを肩代わりするのが自動車保険の対物賠償です。対象は相手の車だけでなく、家・塀・電柱・ガードレールまで入ります。

「自賠責に入っているはずだから、そこから出る」と考えがちですが、違います。国土交通省は、自賠責保険・共済の対象は人身事故だけで、物損は対象外と案内しています。家の修理代は、任意の自動車保険（か共済）の対物賠償からしか出ません。

上限は家の時価

対物賠償が払う修理費には上限があります。SOMPOダイレクトの対物賠償の案内には「修理費用が時価額を上回る場合は時価額でのお支払い」と書かれています。時価とは、建てた値段から年数がたって減った分を引いた額です。

一方、自分の火災保険は、日本損害保険協会の説明では今は「再調達価額（新価）」＝同じ家を今建て直す値段を基準にする契約が一般的です。同じ壊れ方でも、ものさしが違います。

4台に1台は対物なし

相手の対物賠償が頼りでも、相手がそもそも入っていなければ請求先は運転者本人だけになります。損害保険料率算出機構の「自動車保険の概況」によると、2025年3月末の任意保険の対物賠償の普及率は全国で75.6%、北海道は72.5%でした。

入っている車なら、ほとんどが「無制限」です。困るのは金額の上限ではなく、時価の上限と、入っていない残りの車のほうです。

自分の火災保険を使う場面

自分の火災保険の「建物外部からの物体の落下・飛来・衝突」の補償は、車の飛び込みも対象です。SOMPOダイレクトは例として「車の当て逃げでブロック塀が壊れてしまった」を挙げています。使うのは次のようなときです。

• 相手が任意保険に入っておらず、本人に払う力がない
• 当て逃げで、相手が分からない
• 相手の対物が時価までしか払わず、修理代に足りない
• 過失や金額でもめて、相手の支払いが長引いている

火災保険で直した分は、保険会社が運転者側にあとから請求します。被害を受けた側が二重にもらえるわけではありませんが、立て替えてもらえるので修理を先に進められます。

賃貸に住んでいるとき

借りている部屋に車が突っ込んだ場合、壁や窓など建物は大家さんのもので、大家さんの火災保険と運転者の対物賠償の話になります。入居者が自分で請求するのは、壊れた家具や家電です。入居者の家財保険にも同じ「物体の落下・飛来・衝突」があるかを確かめます。建物と家財の分け方は賃貸 浸水/部屋は大家、家財は自分の保険と同じです。

ぶつけられた直後にやること

• けが人がいなくても110番する。保険を使うには警察の事故の記録が要る
• 運転者の名前・連絡先・車のナンバー・加入している保険会社を控える
• 片付ける前に、壁・窓・家具の壊れ方を写真に撮る
• 自分の火災保険の会社にも、その日のうちに連絡する

踏み間違いを防ぐ装置の義務化の時期は富士市 クリニックに車/止める装置は義務化前にまとめています。